O que é o plano de saúde PME
Plano de saúde PME é o contrato coletivo empresarial para pequenas e médias empresas, tipicamente de 2 a 29 vidas, com tabelas próprias que custam de 30% a 50% menos que os planos individuais equivalentes. É o formato que mais cresce no Brasil: 73% dos beneficiários de planos de saúde já estão em contratos coletivos empresariais, segundo dados da ANS.
Podem entrar no plano os sócios, os funcionários com vínculo registrado e seus dependentes. A empresa escolhe como custear: pagar 100%, dividir com o funcionário ou apenas disponibilizar o plano com desconto em folha.
A partir de quantas vidas cada operadora aceita
| Operadora | Mínimo | Posicionamento |
|---|---|---|
| Amil | 2 vidas | Leque amplo, da linha de entrada à premium |
| NotreDame Intermédica | 2 vidas | Rede própria verticalizada, forte em SP e RJ |
| Hapvida | 2 vidas | Mais econômica, rede própria |
| Assim Saúde | 2 vidas | Regional RJ, sem taxa de adesão |
| Bradesco Saúde | 3 vidas (SPG) | Líder em seguro-saúde, reembolso amplo |
| SulAmérica | 3 vidas | Grupo Rede D'Or, reembolso digital |
| Porto Saúde | 3 vidas | Custo-benefício com reembolso |
| Omint | 4 vidas | Alto padrão: Einstein, Sírio-Libanês |
As três decisões que definem o contrato PME
1. Com ou sem coparticipação. Com coparticipação, a mensalidade cai tipicamente de 20% a 30% e o funcionário paga uma parte pequena quando usa. Sem coparticipação, o custo é totalmente previsível. A escolha certa depende do perfil de uso da equipe.
2. Acomodação. Enfermaria custa menos; apartamento oferece privacidade na internação. Em muitas operadoras a diferença fica entre 15% e 25% na mensalidade.
3. Rede e abrangência. Um plano regional bem escolhido pode custar bem menos que um nacional que a equipe não usa. Se a empresa tem gente em mais de um estado, a abrangência nacional passa a ser critério.
A proteção do pool de risco no reajuste
Contratos com menos de 30 vidas entram obrigatoriamente no agrupamento de contratos da operadora (pool de risco, RN 565 da ANS): o reajuste é um índice único para todas as PMEs daquela operadora. Na prática, um ano de uso alto na sua equipe não penaliza a sua empresa sozinha. E é na negociação anual do reajuste que uma consultora dedicada faz a maior diferença ao longo do contrato.
Vantagens fiscais e de retenção
- Para empresas no Lucro Real, o plano é despesa operacional dedutível (com condições também no Presumido).
- Oferecido a todos os funcionários, não integra o salário e não gera encargos trabalhistas.
- Plano de saúde é o benefício mais desejado pelos trabalhadores brasileiros: pesquisas de mercado mostram que 4 em cada 5 profissionais preferem bons benefícios a aumento de salário.